车贷贷款利息计算主要分为等额本息、等额本金，还有很多 4S 店常用的总费率（单利）这三种主流算法，日常办理车贷最常见的是等额本息和总费率单利计算，等额本金使用相对少一些。等额本息是每个月还款金额固定，前期利息占比高、本金占比低；等额本金是每月本金固定，利息随剩余本金减少逐月下降，月供越还越少；总费率单利也就是常说的厂家金融、信用卡分期宣传的总利息，直接用贷款本金乘以总费率得出全部利息，不会随剩余本金减少重新计息，很多销售口中的 “年利率” 和真实年化 IRR 会有差别，这也是很多车主容易踩坑的地方，选择不同算法，同样本金、同样名义利率，最后总利息会不一样。

车贷三种计算方式对照表

计算实操步骤

1. 先确认合同写的是年利率还是总费率，区分清楚是复利计息还是单利，不要把总费率直接当成真实年化利率。
2. 把年利率换算成月利率，月利率 = 年利率 ÷12，期数就是贷款总月数，比如 3 年期就是 36 期。
3. 根据选定的计算方式代入公式，算出单月月供，再用月供乘以总期数，减去贷款本金，得到全部总利息。
4. 额外核对是否有金融服务费、GPS 费、抵押费，这些不属于车贷贷款利息，但是会拉高整体购车贷款总成本，计算真实年化 IRR 的时候需要一并纳入核算。
5. 如果打算提前还款，提前确认合同里面提前还款违约金规则，部分车贷提前结清不会重新减免剩余利息，还有部分会按剩余本金重新核算利息。

综合来看，办理车贷之前一定要看清合同计息方式，不要只听销售口头说利率，等额本息适合希望每月还款稳定的用户，等额本金适合前期还款能力强、想少付总利息的用户，总费率单利方案一定要换算真实年化，对比多家金融方案，选出总成本最低的车贷方案。

【常见问题】

问题 1：车贷贷款利息计算方法里面总费率和年利率是一回事吗？

回答 1：车贷贷款利息计算方法里面总费率不等于年利率，总费率属于单利计息，是按初始全额本金计算全部利息，和等额本息的真实年化利率计算逻辑不一样。

问题 2：等额本息和等额本金，哪种车贷贷款利息计算方法总利息更低？

回答 2：同等本金、同等年利率、同等期数下，等额本金这种车贷贷款利息计算方法总利息更低，但是前期每月月供会比等额本息更高。

问题 3：提前还款会改变车贷贷款利息计算方法吗？

回答 3：提前还款不会改变原本合同约定的车贷贷款利息计算方法，只是根据合同条款，判断剩余利息是否减免，部分方案提前结清还要收取违约金。

【免责申明】

本文车贷贷款利息计算方法仅为通用数学计算说明，不构成金融贷款推荐，实际计息规则、提前还款条款以银行、厂家金融正式贷款合同为准，不同机构政策存在差异。